Chiudere in anticipo una cessione del quinto dello stipendio o della pensione può essere una scelta vantaggiosa in diverse situazioni: ad esempio quando si desidera rinnovare il finanziamento, ottenere nuova liquidità oppure ridurre il costo complessivo del credito.
A differenza di quanto molti pensano, l’importo da versare non corrisponde semplicemente alla somma delle rate residue. Con l’estinzione anticipata, infatti, vengono eliminati gli interessi non ancora maturati e, nei casi previsti dalla normativa e dagli orientamenti della Banca d’Italia, il cliente può beneficiare della riduzione di alcuni costi già sostenuti.
In questa guida vediamo come funziona il conteggio estintivo della cessione del quinto, come viene calcolato il debito residuo, quali rimborsi possono spettare e quando questa operazione può risultare conveniente.
Indice dei contenuti
- 1 Quando conviene estinguere la cessione del quinto?
- 2 Come funziona l’estinzione anticipata della cessione del quinto?
- 3 Come si calcola l’estinzione anticipata della cessione del quinto?
- 4 Cos’è il conteggio estintivo e come richiederlo
- 5 Calcolo del rimborso della cessione del quinto: quali costi possono essere restituiti?
- 6 Come chiudere anticipatamente la cessione del quinto
- 7 Estinguere la cessione del quinto con un’altra cessione: quando è possibile?
- 8 Rimborso della cessione del quinto: a chi rivolgersi?
- 9 Conclusione
- 10 FAQ
Quando conviene estinguere la cessione del quinto?
L’estinzione anticipata non rappresenta sempre la scelta migliore, ma può diventare particolarmente interessante in alcune circostanze.
Può convenire quando:
- si desidera rinnovare la cessione del quinto ottenendo nuova liquidità;
- la propria situazione economica è migliorata e si vuole eliminare un debito;
- si dispone di una somma sufficiente per chiudere il finanziamento;
- si intende riorganizzare i propri impegni finanziari.
Nel caso della cessione del quinto, inoltre, l’estinzione anticipata è spesso il passaggio necessario per procedere con un rinnovo, operazione che consente di sostituire il contratto in essere con uno nuovo, nel rispetto delle condizioni previste dalla normativa.
Come funziona l’estinzione anticipata della cessione del quinto?
L’estinzione anticipata consiste nel rimborso in un’unica soluzione del debito residuo prima della naturale scadenza del contratto.
Una volta effettuato il pagamento:
- il finanziamento viene chiuso;
- cessano le trattenute in busta paga o sulla pensione;
- il datore di lavoro o l’ente pensionistico interrompono le successive trattenute;
- il cliente può eventualmente richiedere un nuovo finanziamento.
Prima di procedere è indispensabile richiedere il conteggio estintivo.
Come si calcola l’estinzione anticipata della cessione del quinto?
Il calcolo non si basa sul semplice numero di rate residue.
L’importo da versare viene determinato considerando:
- capitale residuo ancora da rimborsare;
- interessi maturati fino alla data di estinzione;
- eventuali oneri previsti dal contratto;
- riduzione degli interessi futuri;
- eventuali costi da restituire al cliente.
Per conoscere l’importo esatto è necessario richiedere alla finanziaria il conteggio estintivo, documento ufficiale che riporta tutte le somme dovute e gli eventuali importi da rimborsare.
Cos’è il conteggio estintivo e come richiederlo
Il conteggio estintivo rappresenta il documento fondamentale per chi desidera chiudere anticipatamente una cessione del quinto.
Generalmente contiene:
- dati del contratto;
- capitale residuo;
- interessi maturati;
- interessi non maturati;
- eventuali insoluti;
- importo complessivo necessario per estinguere il finanziamento;
- validità temporale del conteggio.
Può essere richiesto direttamente alla banca o alla finanziaria tramite PEC, email, area clienti o servizio assistenza.
Calcolo del rimborso della cessione del quinto: quali costi possono essere restituiti?
Uno degli aspetti meno conosciuti riguarda il rimborso di alcuni costi sostenuti al momento della stipula.
In caso di estinzione anticipata, il consumatore ha diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte riferita alla durata residua del contratto. Gli orientamenti della Banca d’Italia hanno chiarito che tale riduzione può riguardare i costi che maturano nel corso del rapporto (i cosiddetti costi recurring), mentre i costi riferiti ad attività integralmente svolte al momento della conclusione del contratto (up front) seguono la disciplina prevista dalla normativa e dalle condizioni contrattuali.
Tra le voci che possono rientrare nella riduzione, a seconda del contratto, figurano ad esempio:
- commissioni di gestione;
- commissioni di incasso;
- parte dei costi amministrativi periodici;
- quota del premio assicurativo riferita al periodo non goduto, quando prevista.
L’importo viene normalmente calcolato in misura proporzionale alla durata residua del finanziamento.
Esempio di calcolo del rimborso
Immaginiamo una cessione del quinto di:
- importo finanziato: 18.000 €
- durata: 120 mesi
- estinzione dopo 60 mesi.
Nel conteggio estintivo saranno considerati:
- capitale residuo;
- interessi maturati;
- eliminazione degli interessi futuri;
- riduzione dei costi riferiti al periodo residuo;
- eventuale rimborso della quota assicurativa non maturata, se applicabile.
L’importo finale sarà quindi diverso dalla semplice somma delle rate ancora da pagare.
Come chiudere anticipatamente la cessione del quinto
La procedura è generalmente semplice.
Occorre:
- richiedere il conteggio estintivo;
- verificare gli importi indicati;
- effettuare il pagamento entro la data di validità del conteggio;
- attendere la chiusura amministrativa del contratto;
- verificare l’interruzione delle trattenute in busta paga o sulla pensione.
Se l’obiettivo è ottenere una nuova cessione del quinto, sarà normalmente l’intermediario scelto a coordinare l’operazione e a seguire le pratiche necessarie.
Estinguere la cessione del quinto con un’altra cessione: quando è possibile?
In molti casi l’estinzione anticipata avviene contestualmente al rinnovo della cessione del quinto.
L’operazione consiste nell’utilizzare il nuovo finanziamento per estinguere quello esistente, ottenendo, se ne ricorrono i presupposti, ulteriore liquidità.
La possibilità di procedere dipende da diversi fattori, tra cui:
- quota di finanziamento già rimborsata;
- tipologia del contratto;
- normativa vigente;
- valutazione della pratica da parte dell’intermediario.
Per questo motivo è sempre consigliabile richiedere una simulazione personalizzata prima di decidere.
Rimborso della cessione del quinto: a chi rivolgersi?
Per ottenere il conteggio estintivo o verificare gli eventuali rimborsi è possibile rivolgersi:
- alla banca o finanziaria che ha erogato il finanziamento;
- all’intermediario del credito che segue la pratica;
- a un consulente specializzato in cessione del quinto.
Un professionista può verificare la correttezza del conteggio, chiarire quali costi siano effettivamente riducibili e valutare se un eventuale rinnovo possa risultare più conveniente rispetto al mantenimento del contratto in essere.
Conclusione
L’estinzione anticipata della cessione del quinto non significa soltanto chiudere un finanziamento prima della scadenza: può rappresentare l’occasione per ridurre il costo complessivo del credito, ottenere gli eventuali rimborsi previsti e valutare nuove soluzioni più adatte alle proprie esigenze.
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FAQ
Per conoscere l’importo esatto è necessario richiedere il conteggio estintivo alla banca o alla finanziaria che ha erogato il prestito.
Dipende dai tempi di lavorazione dell’intermediario e dal momento in cui viene effettuato il pagamento. Una volta saldato il debito residuo, la finanziaria comunica la chiusura del contratto e le trattenute sullo stipendio o sulla pensione cessano secondo le tempistiche amministrative previste.
In linea generale sì. Il consumatore può richiedere l’estinzione anticipata in qualsiasi fase del finanziamento, versando l’importo indicato nel conteggio estintivo.
Sì, in molti casi è possibile. Questa operazione prende il nome di rinnovo della cessione del quinto e consente di estinguere il finanziamento in corso sostituendolo con uno nuovo, purché siano rispettati i requisiti previsti dalla legge e dalle politiche dell’istituto finanziatore.
